很多人都有过这种经历：办了一笔贷款，签合同的时候觉得利息还能接受，还着还着发现各种费用加起来远超预期。手续费、服务费、担保费、保险费……零零散散加起来，实际成本比宣传的“低息”高出不少。

这些不规范、不透明的问题，今年有了明确的解决办法。

新规核心：一张表说清楚所有费用

2026年3月，国家金融监督管理总局会同中国人民银行发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（金规〔2026〕2号），自2026年8月1日起正式施行。

新规要求，贷款人开展个人贷款业务时，必须向借款人展示综合融资成本明示表。

什么是“综合融资成本”？就是借一笔钱，所有要付的钱加起来的总和，包括正常履约成本（利息、分期费、担保费、保险费等）和违约情形下的或有成本（逾期罚息等）两大类。

规定要求明示表必须逐项列明：

1.贷款本金

2.各项息费名称（利息、分期费、担保费、保险费、服务费等）

3.收取方式（一次性还是按月分摊）

4.收费标准

5.收费主体（是银行收的，还是担保公司、保险公司、助贷平台收的）

同时，明示表还要逐项列明逾期、挪用贷款等违约情形下的或有成本项目、收取标准和收取主体。

全部算清楚之后，还要折算成一个数字——年化综合融资成本。

明示表还须明确提示：除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。

三个关键点

1. 所有息费全算进去

贷款利息、分期手续费、担保费、保险费、平台服务费、咨询费、账户管理费……只要是借款人出的钱，全部计入综合融资成本。收费拆到第三方合作公司去收，一样要合并计算。

2. 所有贷款机构都适用

银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司、小额贷款公司……都适用。对合作机构失管失控或因合作行为造成重大风险损失的，放贷机构将被依法依规追责。

3. 不同场景不同要求

线下办理：签署合同前，借款人须在明示表上签字确认

线上办理：弹窗展示明示表，设置强制阅读时间，确认后才能继续

消费场景分期：在支付页面展示本金、分期安排、各项费用及年化综合融资成本

借款人需要注意什么？

签约前：

1.有权要求贷款机构出示综合融资成本明示表

2.看清所有息费项目和年化利率后再签字

3.合理评估还款能力，选择正规渠道

签约后：

1.发现明示表之外的费用，可以要求退还

2.保留合同、明示表、还款记录等材料

遇到问题，通过这些渠道反映

12378：银行保险消费者投诉维权热线

金融消费者保护服务平台

当地金融纠纷调解中心

银行官方客服

110：遭遇诈骗或违法犯罪

不委托“代理维权”“代理退保”等中介机构，正规渠道不收费。

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注：本资料不构成公司任何宣传推介材料、投资建议或投资收益保证。基金有风险，投资须谨慎。请投资者详阅基金法律文件，在全面了解基金产品的风险收益特征、运作特点及销售机构适当性意见的基础上，审慎作出投资决策。