2014年3月3日，全国政协十二届二次会议于下午3时开幕。作为基金行业唯一的全国政协委员，交银施罗德基金公司副总经理谢卫带着2份提案来到北京：一份是《关于继续推进互联网金融规范发展的建议》；另一份则是《关于目前金融乱象分析及对策的建议》。

　　2013年被称为“互联网金融元年”，互联网金融在这一年迎来飞速发展。互联网金融的规范与发展成为谢卫最为关心的事情。作为政协委员，谢卫在2013年“两会”时，便针对互联网金融的规范与发展递交提案。今年“两会”，谢卫对2013年来发生的新形式、新情况继续提出建议。

　　同时针对金融体制改革，谢卫提交了《关于目前金融乱象分析及对策的建议》。

　　应继续推进互联网金融规范发展

　　随着移动互联网、大数据及云计算飞速发展带来的技术革命，金融与互联网全面结合的产物互联网金融应运而生，2013年也被称之为互联网金融元年。

　　互联网金融的规范与发展，引来交银施罗德基金公司副总经理谢卫的思考。“例如，余额宝在初始宣传时，直接将收益冠以活期储蓄的若干倍，基本忽视了货币基金的风险特征。”谢卫在提案中表示。

　　在谢卫看来，目前互联网金融主要存在以下几个问题：

　　一，面对互联网金融新现象监管机构反应滞后或前后反复。监管层对于互联网金融这一创新性业态的研究不够深入，对伴随涌现出的问题的性质认识模糊，给互联网金融发展过程中的新兴事物究竟会遭遇怎样的监管环境造成了困惑。

　　二，分业监管体制面临互联网金融混业经营的挑战。随着互联网逐渐向金融领域渗透，金融机构和非金融机构之间的传统界限日益趋于模糊。互联网的开放性和虚拟性等特点，也使传统的金融服务业务向综合化发展趋势推进，这对于原有分业监管模式提出越来越多的挑战。

　　三，对互联网金融的属性认知存在误区，风险管理意识薄弱。

　　四，部分互联网金融公司游走于监管空白地带。例如近期多次曝出的网贷老板跑路的新闻，便是因为互联网金融行业尚处于无门槛、无标准、无监管的三无状态，像P2P网贷行业便游走于合法与非法之间的灰色地带。

　　针对互联网金融的快速发展趋势以及凸显的问题，谢卫提出以下几个方面的建议：

　　第一是监管方面做到三点：首先，互联网金融同样要严守金融风险监管的底线。互联网金融应与传统金融业应执行相同的监管标准；其次，监管部门要对互联网金融保持紧密跟踪，一旦有发生与线下不一致的销售行为，应立即做出反映，确保监管的公平性与有效性；最后，在坚持分类监管的总体原则下，通过建立联席会议或专项工作小组，对互联网金融发展进程中的新问题进行研究，防止监管套利。

　　二是严格限定准入条件，提高互联网金融准入门槛。谢卫建议，严格互联网金融公司的资质管理，加强网络平台资金管理，建立网络借贷平台的登记管理机制等。

　　三是加强对互联网金融投资者风险意识的培育，做好投资者消费权益保护工作。谢卫说，不同的投资者要按照自身的风险承受能力来选择适合的产品，才是正确的金融产品投资理念，在各类金融产品销售过程中都要强化并推广这一基本属性。

　　四是相关法律法规应尽快完善。一是要进一步完善互联网金融的法律法规体系，二是要进一步加强互联网金融风控体系立法的建设。

　　五是推进互联网金融宏观监测。首先，谢卫建议将网络融资纳入社会融资总量，建立完善的网络融资数据统计搜集系统，以及监测指标体系；其次加强对网络借贷资金流向的动态监测，建立有效的资金安全及风险趋势的监控机制以合理的引导社会资金的有效流动。

　　金融乱象分析及对策的建议

　　当下，金融体制下一步改革方向正在成为社会方方面面关注的焦点。一个突出的问题是，舆论和民众对过去几年金融行业的高速发展，尤其是银行业利润的暴涨持有疑问，认为其阻碍了实体经济的发展，有必要对金融体制进行较大力度的改革

　　谢卫认为，金融体制下一步改革的方向是建立反映资金供求关系的资金价格体系，主要是利率和汇率制度的改革。

　　“但在实质启动这些改革之前，当前金融运行中的一些不正常现象或者说是一些不正确的理念有可能阻碍我们改革的进程或者偏离正确的改革方向。”谢卫在提案中表示。

　　在谢卫看来，第一个突出的问题是，金融产品普遍约定收益率，刚性兑付成为惯例。

　　可以看到，从信托产品，到各类银行理财产品，比拼约定的收益率成为行业间竞争的主要手段。在谢卫看来，金融产品除银行存款和债券外，其他不能用约定收益的方式来进行销售。

　　“因为金融产品是通过投资来获取收益，而投资业务本身具有某种不确定性，投资标的的不同决定了产品的风险属性，所以对金融产品要进行适销性管理。刚性兑付产品一方面是反映了利率市场化的改革空间和前一段时间货币扩张的结果，但显然是难以持久。另一方面它必然使存款和债券的收益率大幅提升，提高实体经济的融资成本。更令人担忧的是会改变民众对金融产品的预期，影响下一步金融改革的进行。”谢卫在提案中表示。

　　第二个问题是金融监管不到位，监管套利时有发生。随着互联网金融的崛起，由于其开放性和虚拟性使其容易提供更为相似的综合性产品，超越了分业监管的边界。

　　三是民间金融日趋活跃，不断引发风险。事实上，民间金融一直以各种形式存在于经济活动中，当下也有了以下一些新特点：一是一些准金融机构介入其中，为获取高收益介入借贷两端，从而放大了风险。二是一些公职人员和银行职员参与民间融资。利用信息不对称和权力获取暴利；三是网络信贷不断涌现，网上欺诈和跑路现象不断发生。

　　谢卫同样提出几条建议：

　　一是完善监管体系，强化监管责任。可行的思路是在“一行三会”的基础上设立更精干和权威的议事机构，重点跟踪和研究金融发展中的新问题、新现象，及时界定监管归属。特别是对跨业经营的金融行为，要及时与相关部门沟通，求得共识和统一的监管标准。地方政府要对自己批准的准金融机构负责，确保地方金融的稳定，并以此作为地方政府的考核指标。

　　二是积极应对创新，审慎管理预期。谢卫的思路是，各监管当局积极应对各类创新，及时甑别和做出回应。对一些冠以明确收益率的金融产品的宣传，应该依据相应的规则予以查处，金融产品的销售行为不能让百姓误认为金融产品可以依托在金融机构的隐形担保下包赚不赔。

三是加强风险教育，推动行业自律。目前金融领域的乱象和浮躁行为必然会引发行业风险的积聚。“我们对金融风险的理解并不局限在某个具体产品出现的风险，而是担忧金融业的无序竞争和盲目扩张会使我们前面提到的各类现象愈演愈烈，从而引发系统性的金融危机。为此，要不断地总结和警示风险是监管部门必须持续加强的一项工作，这种风险教育既要面向普通投资者，也需要面向监管人员和从业人员，因为只有后者的责任意识和自律意识增强了，才能从源头上保证良好的金融秩序。